复利3.5%的保险值得买吗？从回本时间、投保要求和收益角度看

复利3.5%的保险称增额终身寿险，本质是一种寿险，保险金额会逐年增加，也就是说，年龄越大，保额会越来越多。除了保额不是恒定的，与传统寿险还有一点不同的是，它具备高现金价值，可减额领取。

投保增额终身寿险，其实相当于是在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。是一种同时适合于强制储蓄和安全资产配置的中长期型、增值型保险理财产品。

预定利率3.5%年化复利，收益表明确写在合同里保证实现。有些产品是复利3.8%或者复利3.9%。那么，复利3.5%的保险值得买吗？从不同的角度来看。

1、从回本周期来看

复利3.5%不是划分产品好坏的绝对标准，虽然同样是预定利率3.5%，但是实际每款产品不同，回本时间有快有慢，常见的是这几类形式：

（1）最快回本速度：趸交第2年回本，3年交第4年回本；

（2）常见回本速度：趸交、3年交，6-7年回本；

（3）比较慢的回本速度：3、5年交，9年甚至以上回本。

一般回本快的产品，后期现金价值（预期收益也不会太低），例如：弘康人寿金玉满堂2.0增额终身寿险。保额复利3.5%递增，3年交6年回本，属于常见的回本速度。

比如30岁男性年交保费5万，3年交费，现金价值的增长情况如下：

2、从投保要求来看

投保要求的高低是衡量产品是否值得投保的重要因素。比方说投保门槛低，要求保费门槛不高，高危职业也能赔，其他预期收益、回本速度也可以，那么这样的复利3.5%的保险值得买。

例如：国联康乾1号益利多。承保门槛低，2000元/年就能保，其他产品门槛费5000元/年；高危职业人群也较为友好，1-6类职业人群都能买。

3、从预期收益来看

预期收益是很关键的一个点，合同规定的复利3.5%设计，并不等于后期有3.5%收益，一般主流产品IRR值在3.28-3.42%左右，对于日常用于养老补充和财富传承都是有利的，毕竟后期预期收益可观。

例如：昆仑健康增多多3号增额终身护理险。每年通过3.5%利率增长，亮点是还可以在被保人因患病失去自主生活能力时，赔付一笔护理保险金，一定程度上缓解家庭的医疗经济压力，预期收益对比同类产品，IRR直逼3.49%，详见：

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