互联网财险保障范围持续扩大

作 者丨郑嘉意

编 辑丨李致鸿

互联网保险的蓬勃发展中，越来越多的“新场景”得到普及。

近日，中国保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》（以下简称《报告》），共有73家财产保险公司的互联网业务纳入统计，累计保费收入530.4亿元，退货运费险、企业经营中断险等新兴险种发展迅速。

《报告》显示，保险业充分发挥普惠和科技的双重优势，持续探索保障社会民生的保险产品，推出可线上投保的企业经营中断险、信用保证保险、新市民专属保险等，助力中小微企业复工复产，满足新市民群体保险保障需求。

“新场景”不断增加

受意健险业务调整影响，上半年，互联网非车险保费收入441.1亿元，同比负增长4.3%。而互联网非车险业务缩水的大背景下，退货运费险则随着新电商崛起持续增长，保费规模较去年同期增加28.0亿元。

《报告》表示，退货运费险的高增长与电商行业的蓬勃发展密切相关，特别是以直播电商为代表的新电商崛起，带来新的业务增量。上半年退货运费险保费收入共计82.7亿元，占互联网财产保险的15.6%，较去年同期提升5.4%，同比增长51.3%，同比增量达28亿元。

从产品使用场景看，退货运费险主要与“7天无理由退换货”商品绑定，可由卖家赠送、也可由买家自由选购，具有低保额、低保费、投保易、理赔快，当发生退货时，在交易结束后72小时内，保险公司将按约定对买家的退货运费进行赔付；从产品内容看，退货运费险保费集中于0.01元至3元间，可赔付额度为5-25元不等，根据具体地区有所调整。

作为与互联网生态高度融合的经典保险产品，退货运费险的业务节奏与电商、物流行业同频共振。《报告》表示，有“购物节”出现的1月和6月为退货运费险保费收入高点；2月份春节期间物流暂停、4月份多地疫情导致物流速度放缓等因素影响，出现相对低点；6月份受电商大促等因素影响，单月保费突破20亿元。

除退货运费险外，互联网保险对生活常见场景的覆盖仍在持续增加。

如外卖延误保险产品作为消费者、平台、外卖骑手三者之间的“缓冲地”应运而生。公开信息显示，截至2022年5月，美团外卖延误险“准时宝”已为近70亿份外卖订单提供保障，对超1.5亿份延误订单赔付补偿金。

而随着互联网技术的推广及运输业的完善，主播、快递员、外卖员等新就业形态的灵活就业人员应运而生；从业过程中，此类新就业形态劳动者面临着不同于传统行业劳动者的风险。

《报告》表示，近年来，保险业持续探索保障社会民生的保险产品，推出可线上投保的企业经营中断险、新市民专属保险等产品，满足新市民群体保险保障需求。

如中国人寿、中国平安、中国太保、泰康在线在内的多家公司陆续推出相应产品，保障“新市民”各类权益。以泰康在线推出的“新市民雇主责任险”为例。公开信息显示，上述产品为“新市民”群体工伤保障难题打造，可提供包括身故伤残、意外医疗、误工费、营养费、第三者责任等保障。

中国保险行业协会表示，互联网财产保险将持续发挥普惠服务和高效连接的优势，为外卖、快递、拼车、代驾、家政等领域的新市民群体提供适配的雇主责任险、职业意外险等产品，满足其工作变动相对频繁、时间灵活等需求，例如面向外卖骑手群体的专属产品等，有效提升外卖骑手的风险保障水平和保险产品的可及性、获得感。

渠道结构总体均衡

《报告》表示，当前互联网财产险行业保费收入渠道结构总体均衡，险种来源各具特点。

上半年，互联网财产保险自营业务保费收入212.9亿元，占比40.1%；中介渠道保费收入306.8亿元，占比57.8%，其中保险专业代理渠道保费收入165.3亿元，占比31.2%；保险经纪人渠道保费收入141.5亿元，占比26.7%。

从不同险类的渠道来源来看，保证保险业务九成来自保险公司自营业务中的“嵌入非保险机构H5页面”；健康险和退货运费险均以中介渠道为主，分别贡献81.4%和94.0%的保费；车险则主要来自保险公司自营业务平台和专业代理渠道。

从自营业务的细分来源来看，保费收入前三的分别是嵌入非保险机构的H5页面、公众号和APP，保费收入分别为143.0亿元、22.4亿元和21.5亿元，合计占自营平台的87.8%。

平安产险就曾在2022年中报指出，截至2022年6月末，平安旗下7款APP的注册用户量过 亿 ；平均每个互联网用户使用平安2.09项在线服务；用户活跃度保持良好，年活跃用户量超3.42亿。

《报告》指出，保险公司结合险种特点和消费者习惯，不同自营平台的主销产品和经营策略有所不同。保险公司公众号和APP均以车险为主、健康险为辅，车险占比分别为51.8%、67.4%，健康险占比分别为32.6%、20.9%；外部引流的H5页面则以保证保险为主，占比92.9%。

如健康险方面，平安产险中报显示，截至2022年6月末，在平安超6.68亿互联网用户中，有近66%的用户同时使用医疗健康生态圈提供的服务 ；在平安超2.25亿的个人客户中，有超64%的客户同时使用相关服务，其客均合同数约3.39个、客均AUM约5.29万元，分别为不使用医疗健康生态圈服务的个人客户的1.6倍、2.8倍。

人保健康则在2022年中报中表示，公司在互联网保险业务方面深化与优质平台的合作，持续丰富互联网健康险产品体系，优化完善运营流程，个人保险渠道实现原保险保费收入109.74亿元，同比增长 17.0%。

仍有产品形态简单等多项问题

《报告》表示，互联网保险在用线上化、数字化、智能化的方式扩展保险保障需求的覆盖面和覆盖场景的同时，仍面临问题与挑战。

首先是产品和服务供给有待丰富。《报告》表示，产品供给方面，受线上交易特点、风险控制能力等多方面因素影响，互联网财产保险的责任和形态相对简单；服务的使用率和体验仍有较大提升空间；客户体验需大力提升保险条款的通俗化和流程简便化。

其次是需持续优化客户体验。《报告》指出，互联网财产保险经过多年的快速发展，以创新的模式和服务为消费者提供实惠的产品和便捷的服务，但也存在一些多种原因导致的消费者权益受到侵害的情形，亟需各经营主体予以重视。

如互联网健康险“首月X元”等不规范的营销模式偏离创新发展的初衷，片面强调“首月X元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。加之一些广告界面设置不规范，故意诱导消费者勾选“领取”“自动续费”等选项，侵害消费者知情权和自主选择权。

此外，互联网财产险行业需强化意识提升技术。《报告》强调，互联网财产保险从投保到服务全流程线上化，且因其产品普惠、碎片化的特点，涉及海量客户的个人信息和行为数据采集、存储和使用，数据泄露和滥用的风险高于传统业务，这对各经营主体的信息安全管理提出巨大的挑战。

本期编辑 刘雪莹 实习生 林曦莹