抗原“阳了”，新冠保险会赔钱吗？

作者 | 周梦婷

编辑 | 田晏林

本是未雨绸缪为自己买好新冠确诊+隔离双重保险，但晓晓没想到，在两次抗原检测都显示两道红杠后，她竟然在找保险公司理赔时犯了难。

“他们说抗原阳了不算确诊，必须得到医院拍CT，确认肺部受到感染才可以。”晓晓无奈道。

新冠疫情持续的这三年，病毒已经过多轮变异，在传染性和免疫逃逸能力增强的同时，毒性减弱。现在的晓晓不确定CT能否证实她感染了新冠，而且她也不知道该如何证明自己真的病了。

距离保险到期只剩一个多月，正在与发烧抗争的晓晓告诉市界，她已经准备放弃理赔了。

“也就3000元，不费这个劲了。”2021年末，晓晓花了56元在支付宝平台购买了“爱无忧防疫保障”。保单显示，如果她确诊新冠，保险金的赔付额度是3000元；如果因新冠被隔离，一天可拿到200元津贴；倘若因新冠身故，最高赔付金额是10万元。

虽说50多元的保费不算高，但晓晓生气自己“保”了个寂寞。今年以来，她几次居家隔离，保险公司以不是集中隔离、没有社区证明为由，拒绝理赔，而且现在抗原“阳”了，想要求赔付，手续还是一样的麻烦。

与晓晓有类似遭遇的还有大学生李文。今年3月，李文花了不到60元买了太平洋保险的“新冠肺炎-隔离津贴版”。保障内容包括：新冠肺炎确诊，赔付2万元；新冠肺炎住院津贴6000元；新冠集中隔离津贴2800元等。

虽然他听说有人拿到过新冠理赔，小赚了一笔，但更多的声音还是吐槽理赔太难。李文看了眼自己的赔付条款，上面写着“被保险人首次出现症状或体征，经符合本条款约定的医疗机构确诊首次感染新型冠状病毒（2019-nCoV）”。

“现在有几个阳性病人还是这个病毒的？不都是新冠的变异株么。”李文感叹得病容易，但如何让保险公司承认自己得了新冠，门槛太高。

(图源/受访者提供）

险企紧急下架“新冠险”

“两个月内能赔你，就算保险公司输！”同学跟李文开玩笑。当听说多家保险公司已经下架或者调整了包含新冠确诊责任的保险产品后，李文觉得理赔可能确实无望了。

早在2020年新冠肺炎疫情初现时，为满足“抗疫一线”工作者的保险保障需求，保险公司践行社会责任，及时推出“新冠险”。但疫情常态化后，部分险企似乎看到了商机。

尽管为了保护保险消费者权益，防止以疫情为营销噱头炒作保险产品，银保监会禁止保险公司开发此类专属新冠肺炎保险的单一责任的保险产品，但市面上，新冠确诊保险金、新冠住院津贴、隔离津贴等产品接踵而至，一跃成为保险业的头号“网红”。

然而近期，随着优化疫情防控“二十条”“新十条”等政策陆续公布，人们生活逐渐回归便利，新冠肺炎的感染风险升高。保险公司也紧急下架多款与新冠疫情相关的产品。

目前，在支付宝平台上，“众安爱无忧”“众安疫情隔离津贴险（升级版）”“太平洋新冠肺炎隔离津贴版”等产品皆已无法搜到。美团保险的“新冠抗疫保”、京东健康上的“新冠防疫健康保”也都显示下架。

平安保险、太平洋保险等多家险企工作人员告诉市界，他们均已全面下架了和新冠疫情相关的保险产品。

据《财经》报道，今年下半年刚上线的华农保险的抗疫综合险，当前也已下架。接近该公司的人士表示，“带有确诊和重症的产品都下架了，现在只剩保死亡责任的保险产品。”

在一片下架潮中，截至12月12日，中国人保的“疫安心防疫保（含新冠）”还在售，费用2.61元/月。不过在保障方面，该产品仅限于新冠重症/危重症住院津贴10万元；传染病（含新冠）住院（含方舱）津贴100元/天。且投保提示中注明：住院津贴只针对保险公司认可的医院，伴有15天的等待期，等待期内保险公司不承担保障责任。

新冠险，只是噱头？

谈及新冠确诊责任保险等产品的下架原因，多数行业人士表示，随着确诊病例越来越多，预期赔付率变高，紧急下架产品符合保险公司逐利的调性。

“保险公司更多的是把‘新冠险’当成噱头来宣传”，一位从事保险行业10年的险企中层坦言，“保险是一门精算学，也是一本数据上的生意，保险公司肯定不会做赔钱的买卖。”

2020年底，中国台湾产物保险公司出了一款防疫产品，因保费便宜，理赔规则简单，在推出一个月后便热销逾400万张。

2021年5月，中国台湾地区疫情大增，掀起了第一波该保单的理赔潮，理赔金额高达19.6亿元（新台币），再算上业务员佣金等支出，最终这家公司亏了8个亿（新台币），公司的偿付能力也受到很大影响。

其实“新冠险”自诞生之日起，就伴随着各种争议，不仅是理赔程序麻烦，责任划分不清，很多消费者在购买时，根本不清楚还会有诸多的赔付条件。

9月28日，银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，二季度涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉2434件，在涉及财产险公司的消费投诉中占比24.22%。

“含有新冠责任的保险产品，在保险免责条款中包含了一些‘隐性免责条款’，以及对关键词语未作清晰定义，让此类业务从签单承保之时便埋下了诱发争议的种子。”上海建纬律师事务所高级顾问王民表示。

因此，若说产品下架全是险企“赔怕了”所致，不十分准确。多位保险业务员表示，这些限制条款让不少消费者达不到理赔条件，实际上保险公司完成的赔付，并没有外界想象得那么多。

一位平安保险的工作人员告诉市界：“新冠已经不算重大疾病了，现在阳了也只是在家隔离几天，吃点退烧药可能就扛过去了，渐渐就跟普通的感冒发烧一样了，这个保险也就没有存在的必要了。”

海南博鳌医疗科技有限公司总经理邓之东表示，随着“新十条”发布，疫情防控进入新的常态化阶段，这一阶段是“群体免疫”的阶段，人人都将面临感染，新冠确诊责任险完成时代使命，可以下架了。

河南泽槿律师事务所主任付建也认为，由于之前的含有新冠责任的保险产品都是依据当时的防疫政策、新型冠状病毒肺炎诊疗方案等其他规定制定并推广的，目前全国大部分省市相继出台政策，逐步放开疫情管控措施，虽然会导致更高的传播性，但相较于原始毒株，奥密克戎的致病力和毒力已经大幅降低。

“再加上全民接种疫苗后，感染后症状也没有以前严重，而且治疗花费上价格趋于平稳，新冠险已经不再具有作为一种保险产品的必要性。”付建说。

但针对此前已承保的保险合同，保险公司不能单方面随意取消。王民提示消费者，如果未经通知，保险公司直接取消保单，这是违反《保险法》相关条例的。

（图源/视觉中国）

新冠险，如何支持复工复产？

新冠险混乱的市场很早就引起银保监会的注意，今年上半年就对含有新冠责任的保险产品进行彻查。“那个时候市场上就已经减少了这类产品。”行业人士表示。

但在整顿之后，12月9日，北京银保监局发布了《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》，要求保险公司加快研发新冠病毒传染病相关保险产品。加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险；支持保险机构在不提升费率的情况下，扩展产品保险责任，提高对新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的保障能力。

在此情形下，当前不少保险机构将针对新冠病毒传染病相关责任险种，归类到“普通医疗险”和“重疾险”的保障范围内。

平安保险曾对外发布公告称，如果因新冠得了重疾，也算在重疾险的理赔范围里，“但是你查重疾险的清单，里面是没有‘新冠’相关字眼的。”据工作人员透露，这份对外发布的公告同样具有法律效应。

据悉，“在平安保险e生保2023版”（即普通医疗险）中，也把新冠包含在其中，且对新冠有特殊服务，即免等待期（投保生效后，不用再等30天）、0免赔额（保障范围内，花多少赔多少）、无医院限制等。

“其实普通医疗险，就是不管你得了什么病，只要你在医院的花费达到了免赔额度，就可获赔。”平安保险工作人员举例称，26岁~30岁人群，想要获得5000元以上免赔额度，每年的保费是480元；1万元免赔额度，保费每年360元，“这个日期是2023年1月1日生效。”

除此之外，太平洋保险的工作人员也告诉市界，保险公司未来不会专门推出“新冠险”，“之后也不会再有，如果想买，建议买普通医疗险或者重疾险，新冠所引发的疾病都包含在里面了。”

（图源/受访者提供）

“阳”过，还能买重疾险吗？

曾经火爆一时的新冠防疫险，就这样随着疫情进入新阶段，改头换面出现在人们的生活中。这两天，相比理赔难的惆怅，很多消费者更担忧，自己“阳”过后，是否会影响后续购买其他保险。

据《北京商报》报道，在一片新冠相关险下架及调整的潮流中，不少保险代理人借势营销“新冠阳性无法购买医疗健康险”。为了提升业绩，他们告诉客户“只要核酸阳性一次，客户终身拒保”“如果得了新冠，重疾险直接拒保”，极力推荐要在“阳性”之前，配置好重疾险、医疗险等健康险。

“这轮疫情小孩感染了，也意味着很多孩子终身都失去了购买重疾险和医疗险的权利”，对于此类推销话术，一位太平洋保险业务员表示，这或许过于夸张，但“阳”过之后的客户想要投重疾险，保险公司第一需要看是不是在医院确诊的，是用什么方式治疗的，第二保险公司会看有无新冠住院记录。

“如果在医院确诊及有住院记录，会影响审核，不过公司会再安排一次肺部检查，没有问题的话，就不影响投保。”上述业务员说。

平安保险工作人员则表示，如果新冠严重到住院或者非常严重，需要提前告知保险公司，“因为可能未来身体潜在问题的风险很高。之前我们规定是阳性之后不能投保，但现在这么普遍了，公司也没有特别说不行。”

前述资深保险从业者坦言：“一般情况下，像轻症、中症往下都不会影响购买重疾险及医疗险。”不过他也建议，最好等身体康复之后，再去购买相关医疗险及重疾险。

据贝壳财经消息，在支付宝百万医疗险——好医保.长期医疗（6年保证续保）的健康告知中，目前并未提及新冠肺炎，只对“是否在过去2年内，因病有过住院或手术”做考察，与常规投保无异。此外，与平安保险类似，如果因新冠有过住院记录的话，也需要提前告知。但若已痊愈，不影响正常投保。

也就是说，“阳”过的人员，只要不对身体产生重大影响，是不会影响投医疗险或重疾险的。

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，目前有专家预计可能有80%~90%的人都会经历感染，“如果保险公司都不予承保，他们便没有了客户来源，也无法经营下去，所以‘一刀切’式拒保阳性患者是不可能的。”

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云则认为，未来国家政策导向会要求保险覆盖更多人群。“因此，即使新冠阳性患者有些严重影响身体健康的状况，随着保险的发展，也会有越来越多的保险产品可以满足其投保需求。”

（文中晓晓、李文是化名。）