孩子的重疾险，真的是太拼了

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

今年的重疾险市场、百万医疗险市场，都乏善可陈。

在新老重疾定义切换之际，重疾险需求释放了太多。

再加上现在的阵阵“寒意”，大概只有新生儿市场，还需求旺盛了。

保险公司也很知趣，把重点也放在了“拉新”上。

在少儿重疾险上，“大黄蜂”和“青云卫”两个IP在卷来卷去。

面对刚刚升级的“青云卫”，猫妹还是挺动心的，居然冒出“家里要是再有个小娃娃就好了”的念头。

不过，这可怕的想法也就是稍纵即逝，毕竟养个娃，可不是只有买个便宜的重疾险那么简单。

今天破破规矩，先不上图，先说结论。猫妹觉得，两个IP虽然卷，但是“青云卫”也学乖了，不是全面硬碰硬，必须东风压倒西风，而是选择性的找到自己的比较优势。所以，目前看，如果想买保30年的，选“大黄蜂”，如果想到70岁或者终身，选“青云卫”。30年选“大黄蜂”的理由是价格更极致。身故赔付这样的非核心需求，完全可以不要，抓住重疾、中症、轻症、儿童常见疾病额外赔，核心保障就够了，再多一点，叠加上癌症多次赔，更周全了。用最少的钱，解决的最最最核心的基础保障问题。

终身（或保到70周岁）选“青云卫”的理由是保障特别全面，性价比高。在价格没有巨大波动的情况下，“青云卫”大大延长了重疾额外赔的时间，直到被保险人60岁前都有额外赔付，相当于给孩子加了一份保到60岁的定期重疾险；与此同时，还附带身故保障。虽然身故保障不是必须的，但是对于一份保终身的重疾险来说，除非提前退保，否则必然会面临死亡这个环节。如果有这个保障，万一人没了，就不用掰扯到底因为啥没的，死亡原因是不是符合重疾、中症、轻症的要求。保险公司赔的更痛快，家人能省点事儿。

接下来细细对比一下保障情况。

从基本责任看，两款产品相似度很高，大体形态保持了相当高的一致性。核心保障：单次重疾+多次轻/中症额外赔+儿童常见重疾额外赔。可以附加：重疾多次赔、癌症多次赔、身故保障、重疾津贴。

作为后发产品，青云卫2号在功能上，做了一些改进：重疾额外赔时间，比大黄蜂7号覆盖更久一些（保30年的多覆盖5年，保终身的延长到60岁）；增加特定时间内的轻、中症额外赔；它还规定重疾多次赔和癌症多次赔可以叠加理赔，也就是第二次最高能达到240%保额（初次确诊非“恶性肿瘤-重度”，1年后，除此确诊“恶性肿瘤-重度”，可以同时获赔120%保额的第二次“恶性肿瘤-重度”保险金+120%保额的“第二次重大疾病保险金”）；虽然保障增加，但是保终身的产品，定价跟大黄蜂7号不相上下，加量不加价，所以更具竞争力。如果想给孩子挑个保终身的重疾险，那么青云卫2号是目前最优的投保选择。这里多说一句，从大数据看，大部分父母一旦动了长期保障的念头，在保终身和保到70岁之间，往往会偏向保终身。

作为先行者，大黄蜂7号的优势更多体现在保30年期上：因为它不捆绑身故，可以花最少的钱，解决孩子的大病风险问题，或者换个说法可以在有限的预算里把保额做足。像0岁的孩子，如果不额外勾选其他保障，一年600多块钱就搞定50万保额；即便是想多一重保障，附加“恶性肿瘤-重度”关爱保险金，男孩一年保费688.3、女孩767.8，价格依然很实惠。

猫妹知道，大家都很舍得给孩子砸钱。尤其是宝宝刚出生那会儿。所以你看，现在做母婴生意的、早教生意的，都很赚钱。中年男人不如*。

但实际上，冷静的想想，我们的每笔钱还是要花在刀刃上，问一问投入是否值得。毕竟谁家的钱赚的都不容易，年轻爸妈可能是刚掏空六个钱包买了房、买了车，或者正在攒钱买房买车。

猫妹给孩子选保险，一贯的风格就是不求最贵、不求最好，但求最适合。养了两个小孩后的感受：最贵的，不一定是最好的；最好的，不一定是最适合你家的。新手父母大可不必追求一步到位，追求完美，去选超出自己当下能力范畴之外的保险。比如非要给孩子买终身的保险，非要给孩子存下多少教育金。与其这样，莫不如拿着钱，先给自己也买一份重疾险、买一份百万医疗险，顶梁柱给自己买一份定期寿险。猫妹不是说保终身的保险不好、教育金不好。它们虽好，但可能还不适合现在的你。皮之不存毛将焉附，这个道理大家得懂。孩子最大的保障不是保险，而是父母。保险再好，也只是我们转移风险的一个工具。