重振消费，从给小微商户减负开始

在刚刚过去的暑期档，中国酒旅市场全面回暖。云南、四川、新疆、陕西等热门旅游目的地挤满了游客，独库公路被网友戏称为“堵哭公路”，大理民宿价格涨至淡季的10余倍……各个平台上的暑期机票订单量、团队旅行产品订单量环比增长均超过100%，本地、周边游也在加速复苏，中秋假期订单量对比端午同期显著增长。

相比之下，餐饮业的回暖来得更早一点。据媒体报道，在北京、上海、深圳、苏州等地，不少商户的销售额已经回到疫情前的日均水平。例如，连锁火锅店“呷哺呷哺”8月份的业绩实现环比增长10%左右，旗下高端品牌湊湊8月营收创6年历史新高；连锁茶饮“奈雪的茶”上海门店7月第一周销售额涨幅高达180%，订单量较复工后的6月首周继续大幅提升超300%。

衣食住行，在那些能显著带来幸福感的领域，消费需求始终强劲。但人们痛快签下账单，除了主观需求，也有背后无形的金融力量在推动——以人们最熟悉的消费券为例，今年以来，广州、深圳、天津、宁波、成都、福州、厦门、济南、青岛等地政府实施了上百个政府消费券发放项目。

促进消费是推进社会经济恢复及改善民生的重要抓手，哪些举措能够有效帮助中小微商户更好实现经营提效？“金融助力实体经济高质量发展”，这个宏大命题又是如何拆分成让每个个体都能切实感知的惠民之举？

不同省市，消费券有几种玩法？

“你摇中消费券了吗？”

对上海人民来说，近期分三轮发放的10亿元电子消费券无疑是全城热门话题。8月26日至9月14日，首轮消费券的中签消费者已经开启“买买买”模式。

消费券的“乘数效应”已经被市场充分验证，疫后复工复产的商户们如同久旱逢甘霖。近年来，消费券覆盖的范围越来越广泛，同时，越来越多商户主动加入并开发出更多玩法，联合打造一次促销小高峰。

“政府出资，平台支持，商户配合。”这是消费券主要发放模式，而不同省市的消费券具有鲜明的地域差异和产业特征。

例如，在美食之都广州，不仅发放的通用消费券均可覆盖餐饮行业，而且还专门推出了针对餐饮美食的“探索荔湾寻味西关”消费券，合作商户多达300个餐饮品牌、超2000家门店，包括白云宾馆、莲香楼这类老牌名店。

文旅是另外一个被集中关照的领域。云南省累计已经发放了三次文旅消费券，涵盖旅游景区、旅游住宿、旅游演艺休闲、旅游交通等文旅消费领域；在另一个旅游大省山西，除了太原市、临汾市等地均发放文旅惠民消费券以外，省内还有多家景区实施免门票或门票打折政策。

不少省市正在发放汽车消费券。大连市政府发放了总额1亿元的汽车消费券，用户可在大连市指定汽车销售企业购车时使用，全市汽车销售企业和受理商家也叠加出资1亿元推出相应的优惠活动。

还有一些“限定主题”的消费券。今年7月，上海市体育局发放了六种面值的体育消费券，支持上海市600余家体育场馆，在推动消费回补的同时激发运动热情。

总体来说，消费券最主要受益的还是价格敏感类消费者与中小微商户。东吴证券研究显示，越是受疫情冲击越大的商家和行业，消费券带来的杠杆效应就越显著，1元消费券投放于受疫情影响高、中、低的商家，带来的收入分别为12.23元、11.33元和5.4元。从商家规模来看，规模越小的企业越受益，87%的消费券会流向年销售额在30万元以下的小微企业。

从上海、昆明、太原到大连，全国多地发放消费券的过程中，中国银联通过云闪付APP提供了坚实的支持，一张张不同面额的消费券积累成强大的力量。

在华东地区，宁波预计通过云闪付APP发放总计超过3亿元惠民电子消费券；在华南地区，银联支持广东陆续发放肇庆高新区消费券、佛山文旅消费券、中山汽车消费券、佛山南海文旅消费券、禅城惠民消费券等近5000万元；在内蒙古，银联支持呼和浩特市、包头市等多个盟市开展消费促进活动，活动资金逾1亿元……依托云闪付APP和银联商户受理网络的科技力量，各地政府的民生普惠举措得以高效、直达传递至消费者和企业。

为中小微商户纾困的组合拳

如果说消费券是通过提振消费意愿、为商户们引流，那么交易手续费的减免则是直接让中小微商户实现显著降本，从而恢复和优化消费市场的供给。

去年，为了支持小微企业和个体工商户发展，银联开展了“减费让利”活动，推出银行卡刷卡手续费优惠和小微企业卡、单位结算卡跨行转账交易银联手续费减免措施，相关措施有效期至2024年。

同时，银联联合广大成员机构推出了“助商惠民-红火计划”，在餐饮、零售、旅游等小微商户较为集中的行业，对商户银联二维码收款交易实行手续费激励，500元以内银联二维码交易手续费全部返还，500元以上交易手续费按比例返还，相关措施有效期至2023年。

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可以看出，“减费让利”和“红火计划”主要聚焦的都是与百姓生活息息相关的餐饮和零售行业，也是小微商户数量较多的领域，更具体一点来说，是面向餐饮、超市、农贸市场、旅游景点及周边等零售消费类的小微企业及个体工商户。

中小微企业是市场经济的“毛细血管”，在促进增长、保障就业、活跃市场、改善民生等方面发挥重要作用。受到环境的不确定性影响，中小微企业的生产经营面临诸多挑战，近年来，国家和各地政府均不断出台助企纾困政策，为中小微企业“输血造氧”。

但复苏之路如同爬坡过坎，想要帮助中小微企业缓解现金流压力、并实现降本增效，需要多项并举。对于交易频率较高、利润率较低的中小微商户来说，减免交易手续费是有效节省经营成本的手段之一，也是银联响应政策号召的切实之举。

数据显示，自2021年6月推出以来，报名参加“红火计划”的商户已超过750万户，覆盖了全国31个省市，其中受疫情影响较为严重的零售、餐饮类商户占比超过90%。日前，为持续帮扶中小微企业发展，中国银联发布“红火计划2.0”，宣布再延期一年，并进一步扩大激励商户范围。

当然，刺激消费、为中小微“减负”需要的是一整套组合拳。今年以来，中国银联携手各商业银行启动“强健引擎 助商惠民”计划，推出12项助商惠民举措，为稳住经济大盘、助力经济复苏贡献力量。

一方面，银联联合银行与商户广泛开展各类消费补贴活动，以社会大众的日常本地生活消费为主线，定期开展优惠活动，例如联合多家银行及线上电商推出外卖券包及满减活动、携手中石油在全国12个省市推出云闪付95折加油特惠等等。

另一方面，基于自身的数字化能力，银联持续推动消费场景的支付便利化，云闪付APP实现乘车码与健康码信息自动关联，乘客过闸自动核验，大大提高出行效率。

这些举措从细微之处着手，帮助消费者们“省钱”、“省事”，进而重新激活消费场景。支付是经济活动的重要环节，无论是提升出行效率、还是提升支付的便捷性，都是在潜移默化为中小微商户引入更多客流。

“支付为民”，银联做了什么？

从支持各个地方政府发放数量庞大的消费券这类惠民之举，到面向海量商户实施交易费减免等助商举措，这背后需要一个庞大的金融与商户网络，中国银联在其中起到了重要的平台角色。

在消费市场中，银联是一个不可或缺的支付枢纽。银联连通了公共交通、医疗、校园、商超便利、公共缴费等多元服务，让金融支付与民生服务在移动支付发展中实现高效结合。

基于海量商户和银行网络的合作，一方面，银联持续加快移动化、线上化、智能化场景建设，云闪付APP注册用户规模已突破4.5亿，让银行卡支付产业在数字化浪潮中持续创造社会价值；另一方面，银联建立了一个独特的支付生态体系，覆盖全国2000多个重点商圈，能够为消费新业态提供灵活、有力的服务支撑。

因此，当市场面临变化时，银联能够快速调动资源，支持实体经济，为市场注入增长动能。

以“红火计划”为例，展开全面合作的已有工商银行、农业银行、交通银行、邮储银行、华夏银行、平安银行、浦发银行、招商银行等10多家全国性银行，以及安徽农信、福建农信、广东农信、新疆农信、海南农信等30多家区域性银行开展全面合作。强有力的银行合作伙伴，才能确保覆盖参加“红火计划”的数百万商户。

庞大的商户网络，反过来又成为了银联为居民提供丰富本地生活服务的基础。在上海地区6月复工复产时，银联就率先启动了“城市焕新”专项活动，联合世纪联华、吉买盛、城市超市、农工商超市、联华等沪上本地知名连锁商超便利店，新世界城、汇金百货、太平洋百货等12家商圈以及早安巴黎、宝珠酸奶等本地餐饮商户，上线包括月卡、单品、膨胀金等优惠活动，为城市重启按下“加速键”。

在此基础之上，银联可通过科技服务为商户经营赋能。

例如，在餐饮、百货商超、文娱旅游等民生消费领域，银联可通过云闪付APP等为中小商户定制专属“会员卡+积分”产品，借由这个庞大流量入口和成熟产品功能，商户可快速拓展新会员、开展精准营销、提升会员服务能力，并打通银联卡产品、卡等级与商户会员的交互，提升商户“消费+运营”服务能力，为经营管理提质增效。

叠加“政府促消费”、“城市焕新专项活动”、“银联优惠日”等面向消费者端的优惠活动，银联可进一步通过优惠补贴的形式吸引用户消费，同时推动消费和供给两端。

银联的一系列助商惠民举措，既是在践行“支付为民”的品牌理念，也是中国金融业助力实体经济的缩影。未来，如何顺应消费者的切实需求、放大金融的乘数效应，实现保主体、促消费、稳增长，银联仍然具有巨大的业务创新发挥空间。