地震和保险，这些事情你要知道

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

9月5日12时52分，四川省甘孜泸定县发生6.8级地震。这次地震，已造成数十人伤亡，也造成了部分水、电、交通、通信等基础设施受损。一说起地震，很多人的第一反应就是“5.12”。猫妹在震后去过映秀遗址，全程泪目。虽然“5.12”之后，地震预警加强了，全国的商品房抗震级别要求也提高了，但是，在自然面前，人类是渺小的。地震依然是人类无法对抗的灾难，会留下难以抚平的伤痛。我们能做的，只能是尽量的减少生命财产损失，减轻遗憾。这次地震发生后，我们看到社会各界全力以赴救援。有特警“飞夺泸定桥般的救援”，有各地的驰援……其中，也有保险的身影。保险，不光是家庭的守护神，更是经济的减震器和社会的稳定器。今天，咱们就来说说，这次地震中的那些保险。

巨灾造成的损失，太大了。风险巨大到保险公司都惧怕的地步。大家可以看到，很多财产保险中，普遍默认地震、台风、海啸，都是免责的。那怎么办？自认倒霉？等着政府和社会救助？都不是最优解。保险，是现代社会更高效的安排手段。

巨灾保险，应运而生。巨灾保险，保的就是自然灾难造成的损失。像地震、台风、海啸、洪水等造成的巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，都在它的保障范围内。有数据显示，国际上巨灾保险赔款可占经济损失的30%-40%，真的是太管用了。

在我们国家，也有巨灾保险了。就拿四川来说，地震高发，从2015年开始推行了城乡居民住宅地震巨灾保险。据四川银保监局的统计，目前城乡居民住宅地震保险在甘孜州共计承保72321户，保险金额16.31亿元，其中泸定县承保4111户，保险金额1.08亿元。后续救援结束，保险公司就可以进行查勘定损，对受损城乡居民住宅进行赔偿了。但是，我们国家的巨灾保险还有很长的路要走。

以2021年为例，保险业因灾赔付金额为186亿元，而2021年中国自然灾害受灾造成直接经济损失为3340.2亿元，保险的赔付占总直接经济损失的比例为不足6%。巨灾保险之所以“缺位”，是因为供求双方都存在问题。巨灾保险这样的保险，并非是一家保险公司就能hold住的。往往是一些保险公司，组成巨灾保险共同体。由一家保险公司首席承保，多家保险公司联合共保，背后，还得站着再保险公司。巨灾保险业务经营的稳定性差、风险大，让很多保险公司不愿意经营。

而另一方面，人民群众也不愿意买巨灾险。风险意识不足是一方面，巨灾之后依赖政府和社会救助的思想比较严重，导致买保险的积极性不高。所以，现在巨灾保险的推动，还主要靠政策支持。猫妹建议，如果你所在的地区或者你老家处在地震、台风、海啸、洪水高危地带，尤其是在农村，一定要关注本地的巨灾保险宣传。万一受灾，一份赔偿，那绝对是雪中送炭。而且，保险赔偿和你得到的国家、社会救助也不冲突。灾后重建，多一份力量，不香吗？毕竟攒下一份家财不容易，还是得主要靠巨灾险这种政策性保险来保障啊。

说完财产保险，接下来我们再说说人的保障。和家财险、企财险拒绝为地震买单不同，人身险对地震造成的死伤、病痛，是来者不拒的。目前，几乎所有人身险，都保地震造成的保险事故。人身险包括咱们买的意外险、重疾险、百万医疗险、定期寿险等。当然，为了保险起见，大家也可以去看看自己保单的“责任免除”部分，有没有把“地震”加进去。所谓免责条款，就是保险公司会以醒目的字体在保险合同中提前公示，出现什么情况保险公司不赔。

这里，猫妹要提醒大家，有一件事比保险赔不赔更重要。那就是得让保险公司知道你出事儿了。正常来说，理赔，得客户主动发起。如果你不告诉保险公司你出事儿，保险公司不会主动理赔。因为保险公司不是神，它不可能掌握每个客户的动态。当然，像地震这样的事故，保险公司会启动应急预案，主动排查出险客户，开辟理赔绿色通道。但是排查也可能有疏漏。所以，大家还是要主动联系保险公司进行报案。如果是当事人健在，可能就好办，自己买过的保险自己清楚。万一当事人不在了，亲人如果不掌握保险信息，保险可能就白买了。所以，大家买了什么保险，把保单汇总好，做好记录，除了存电脑里，在邮件或者网盘也要做好备份还不算完，一定要知会亲属，让他们知道保险的存在。最好这些保险都用不上。但万一呢？没人知道明天和意外谁先来。