保险的大数据风控，是智能还是智障？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近，家人的意外险临近到期，猫妹开始投保新一年的意外险。

本着买的多赔的也多的原则，猫妹一定都是选择最高版本的。

以前没什么问题，但今年却不是很顺利，总是被大数据风控，很难买到自己想要的保额。

猫妹在投保小两口（焕新版）、大护甲3号pro两款意外险的100万保额版本时，就接连遇到了类似的提示：

于是猫妹联系了客服，客服的回复是，被大数据风控拦截了。风控也就是风险控制，通常有一个电子系统，存储着很多有关于我们的数据，保险公司利用这些数据，给客户打标签，识别到某个客户有不好的标签，可能就不让他投保。现在很多保险公司都有大数据风控，可能是用自己的，也可能是用第三方的，比如目前某几家保险公司用的同一个风控系统，如果其中一家买不了，这几家公司的产品就都买不了了。这对保险公司来说是好的，毕竟控制了理赔风险。当然，碍于现在的技术水平，错杀在所难免，少赚很多保费。因为它和健康告知不同，如果健康告知通不过，还可以提交资料让保险公司人工审核。但大数据风控是机器判定的，无法人为调整，连个解释的机会也不给。你说它是智能，还是智障呢？

猫妹就倍感冤枉，猫妹自认为清清白白，唯一有可能被风控拦截的原因就是，之前的意外险还有几天才到期，可能系统就判定我的保额已经超额度了。但是，如果猫妹真的等到之前的意外险完全到期再投保新的，又会留下几天的保障空窗期，万一就在这几天出险了怎么办呢？最终，猫妹只得两款意外险各买了50万，凑足了100万保额。遇到同样问题的猫友，也可以像猫妹这样，多款产品叠加投保，凑足自己想要的保额。或者，也可以多尝试几款其他的产品，别和机器较真。

从数据来源看，大数据风控的“套路”还是有迹可循的：● 生活日常比如你经常点外卖，或者经常凌晨还在刷app，就可能被认为生活习惯不好；● 医疗信息体检、在医院就诊、刷医保卡、药店拿药，某些病健康告知没问，不用告知，但还是逃不过大数据；● 道德风险比如你常百度“骗保”、“带病投保”、“自杀”等关键字，就可能被认为有道德风险；如果你拖欠水电费、信用卡经常逾期、负债额度过高，甚至上过老赖名单、官司缠身，也可能被认为有道德风险。另外，你的保单持有情况、历史理赔记录、职业、消费记录等等，都有可能被监控。因此，为了避免被大数据拦截，我们也要爱惜自己的羽毛。保持良好的生活习惯，少熬夜刷手机、少点外卖，毕竟这对身体也有好处；信用记录也要好好维护，除了可能影响买保险，办其他的事，影响更大。

另外，大数据风控已经普遍应用于保险，所以想要加保的也建议越早越好。